Payment Services Directive

Ab dem 1. März 2010 gelten neue gesetzliche Rahmenbedingungen für Zahlungsdienste. Diese ...

Ab dem 1. März 2010 gelten neue gesetzliche Rahmenbedingungen für Zahlungsdienste. Diese ergeben sich aus der nun verabschiedeten Richtlinie über Zahlungsdienste im europäischen Binnenmarkt (PSD – Payment Services Directive). Mit der Zahlungsverkehrsrichtlinie wurde in der Europäischen Union der Rahmen für einen gemeinsamen Zahlungsverkehrsraum SEPA (Single Euro Payments Area) geschaffen, in dem länderübergreifend vergleichbare Regelungen gelten.

Mit der Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie wird der bargeldlose Zahlungsverkehr (z. B. Überweisungen, Kartenzahlungen, Lastschriften bzw. Inkassosysteme) in der Europäischen Union sowie im EWR, ob in Euro oder einer anderen Mitgliedslandwährung, vereinfacht. Nicht betroffen von der neuen Richtlinie sind papiergebundene Zahlungsmittel wie beispielsweise Schecks und Wechsel.

Europaweit werden Ihre Überweisungen künftig ausschließlich anhand von IBAN/BIC ausgeführt. Bitte prüfen Sie deshalb die Angabe dieser Daten besonders sorgfältig, bevor Sie Zahlungsaufträge bei der Sparkasse einreichen.

Einer Ihrer Vorteile als Begünstigter besteht in Zukunft darin, dass die Sparkasse Zahlungseingänge Ihrem Konto sofort nach Erhalt gutschreiben wird. Umgekehrt verfügen Sie als Auftraggeber über festgelegte, maximale Durchführungszeiten: Überweisungen müssen laut EU-Vorgaben binnen drei Tagen beim Empfänger eintreffen. Ab 2012 wird sich die Überweisungsdauer gar auf einen einzigen Tag verkürzen. Der in Italien verbreitete Ansatz der Wertstellung für den Begünstigten wird somit obsolet.

Ein Umdenken wird die PSD somit nicht nur hinsichtlich dem Ausführungsdatum verlangen, sondern auch von jenen Endkunden, welche bisher die Möglichkeit der Rückdatierung eines Überweisungsauftrags immer wieder gerne in Anspruch genommen haben. Da die Wertstellung für den Begünstigten nie mehr vor dem Auftragsdatum liegen kann, müssen beispielsweise Gehälterzahlungen, welche zu einem vereinbarten Termin beim Begünstigten einlangen sollen, entsprechend zeitlich vorgezogen werden.

Verlängerten Beschwerdefristen stehen klaren Verantwortlichkeiten bei nicht termingerecht oder fehlerhaft ausgeführten Zahlungen als weitere Neuerungen gegenüber, insbesondere bei nicht genehmigten Zahlungen. Verbraucher können im Falle von Lastschriften bis zu acht Wochen nach Fälligkeit derselben deren Storno und somit die Rückerstattung des belasteten Betrags einfordern.

Für Firmen, welche sich der Inkassosysteme wie beispielsweise RIBA und RID bedienen, werden die Auswirkungen der PSD erst ab 5. Juli 2010 bemerkbar werden. Aufgrund der neuen Belastungs- und Gutschrifteregel werden Sammeleinreichungen mit unterschiedlicher Fälligkeit nicht mehr zulässig sein. Auswirkungen könnte die PSD auch auf bestehende Einreichungsformen wie beispielsweise „nach Eingang“ haben, welche grundlegende Änderungen notwendig machen könnten.

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PSD isi-banking

PSD ISI-net business und ISI-corporate

PSD - INKASSI

ZAHLUNG RIBA

SEPA

Mit SEPA (S ingle E uro P ayments Area) wird der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum ...

Mit SEPA (S ingle E uro P ayments Area) wird der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum bezeichnet, in dem alle Zahlungen wie inländische Zahlungen behandelt werden. Im SEPA wird nicht mehr – wie derzeit – zwischen nationalen und grenzüberschreitenden Zahlungen unterschieden. Nutzer von Zahlungsverkehrsdienstleistungen könnten im SEPA bargeldlose Euro-Zahlungen von einem einzigen Konto vornehmen und hierbei einheitliche Zahlungsinstrumente (SEPA-Überweisung, SEPA-Lastschrift und SEPA-Kartenzahlungen) ebenso einfach, effizient und sicher einsetzen wie die heutigen Zahlungsverkehrsinstrumente auf nationaler Ebene.
SEPA betrifft seit dem 1. Januar 2008 jedes Kreditinstitut, jedes Wirtschaftsunternehmen und jeden Verbraucher in den meisten europäischen Ländern.

Was sind die Zielsetzungen des SEPA?
Mit der Einführung des Euro als gemeinsame Währung im Jahr 1999 und der Euro-Banknoten und -Münzen im Jahr 2002 wurden bereits wichtige Grundlagen für einen einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum gelegt. Die Einwohner des Euroraums können seitdem Barzahlungen im gesamten Euro-Währungsgebiet ebenso einfach durchführen wie zuvor mit der nationalen Währung im eigenen Land.
Die Einführung des Euro führte jedoch noch nicht zur Verwirklichung eines Binnenmarktes im bargeldlosen Zahlungsverkehr. Die Zahlungsverkehrsmärkte in Europa sind immer noch unvollkommen, so verfügt jedes Land über eigene technische Standards, z.B. in Bezug auf die Kontonummern, Systematik oder das Datenformat für den Zahlungsaustausch. Des weiteren sind die einzelnen Zahlungsverfahren in jedem Land unterschiedlich gestaltet. So bestehen beispielsweise deutliche Unterschiede zwischen einem deutschen und einem italienischen Lastschriftverfahren. Folglich wird der bargeldlose Zahlungsverkehr heute noch nahezu allein über nationale Dienstleister und Clearinghäuser (zentrale Verrechnungen von gegenseitigen Verbindlichkeiten im Bankwesen) abgewickelt.
Mit SEPA werden diese traditionellen Strukturen aufgebrochen. Künftig wird es in Europa einheitliche Verfahren und Standards geben, so dass jeder Kunde Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen in einheitlicher Weise überall in Europa einsetzen kann. Durch die Harmonisierung können die Bankkunden ihren gesamten Euro-Zahlungsverkehr über eine beliebige Bank im Euroraum abwickeln. SEPA betrifft also nicht nur den grenzüberschreitenden Euro-Zahlungsverkehr, sondern soll zu einer vollständigen Integration der nationalen Zahlungsverkehrsmärkte führen. Damit wird der Umbau der europäischen Zahlungsverkehrslandschaft auch nationale Strukturen berühren.
Wer sind die Beteiligten?

Insgesamt 31 europäische Länder nehmen derzeit am SEPA Projekt teil.
- 27 EU-Mitgliedstaaten
  (Belgien, Bulgarien, Dänemark, Deutschland, Estland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Malta, Niederlande, Österreich, Polen, Portugal, Rumänien, Schweden, Slowakei, Slowenien, Spanien, Tschechien, Ungarn, Vereinigtes Königreich, Zypern)
- 3 weiteren EWR-Staaten
  (Island, Liechtenstein und Norwegen)
- die Schweiz
- französische Überseedepartements
  (Guadeloupe, Martinique, Réunion und Französisch-Guayana)
- die Inseln der Azoren und Madeira (Portugal),
- die Kanarischen Inseln (Spanien)
- Gibraltar
Nicht am SEPA teil, nehmen:
- die britischen Kanalinseln,
- Jersey
- Guernsey
- die Isle of Man
- die Faröer Inseln
- Grönland (Dänemark).
Wichtig ist, dass SEPA ausschließlich für Zahlungen in Euro genutzt werden kann. In Teilnehmerstaaten, in denen der Euro nicht als Landeswährung gilt, ist der Einsatz der neuen paneuropäischen Zahlungsverkehrsverfahren somit nur für Euro-Zahlungen möglich.
Wann startet SEPA?

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2008	Die ersten SEPA Überweisungen werden ab Januar angeboten. Kreditinstitute solle nur noch SEPA-fähige Karten ausgeben (z.B. Chip-Technologie und europaweite Einsatzmöglichkeiten)
2009	Flächendeckendes Angebot der SEPA-Lastschrift (Angebot durch einzelne Banken schon 2008 möglich).
2010	Bargeldlose Zahlungen sollen bis Ende 2010 größtenteils über SEPA-Instrumente abgewickelt werden.
und danach	Ab Anfang 2011 sollen nur noch SEPA-fähige Karten im Umlauf sein. Die SEPA-Instrumente werden die entsprechenden nationalen Instrumente vollständig ersetzen (der Zeitpunkt hierfür ist noch zu bestimmen).

Wie sehen die neuen paneuropäischen Zahlungsinstrumente aus?
Der EPC (Europäische Zahlungsverkehrsrat) konzentriert sich auf die Entwicklung von drei paneuropäischen Zahlungsinstrumenten:
SEPA-Überweisung
Bereits heute existiert in Italien mit der „EU-Standardüberweisung“ ein vergleichbar standardisiertes Verfahren zur Abwicklung von Euro-Überweisungen bis 50.000 € in andere EU- und EWR Staaten.
- Seit dem 28. Januar 2008 sollten alle Banken im Euro-Währungsgebiet in der Lage sein, SEPA-Überweisungen zu empfangen. Mit einem flächendeckenden Angebot zum Versand der SEPA-Überweisung ist bis zum Ende des Jahres 2008 zu rechnen.
- Bei diesen Überweisungen ist es Pflicht die IBAN- und BIC-Nummer zu verwenden.
- Nach Umsetzung der PSD (Richtlinien über Zahlungsdienste im Binnenmarkt) können Kunden nach einer maximalen Abwicklungszeit von drei Bankgeschäftstagen (ab 2012 nach einem Bankgeschäftstag) über den Überweisungsbetrag verfügen.
SEPA-Lastschrift
Auf Grund der unterschiedlichen rechtlichen Rahmenbedingungen und verschiedenen nationalen Lastschriftverfahren hat sich der EPC frühzeitig für die Entwicklung eines völlig neuen SEPA-Lastschriftenverfahrens entschieden.
- Als Neuerung gilt, dass der Zahlungspflichtige das so genannte Mandat dem Gläubiger und nicht der Bank erteilt.
- Die SEPA-Lastschrift fördert den Schutz des Endkunden indem ihm eine Widerspruchsfrist von bis zu acht Wochen eingeräumt wird.
- Zahlungspflichtige und Gläubiger sowie deren Kreditinstitute werden durch IBAN und BIC identifiziert.
- Die Belastung erfolgt immer genau am Fälligkeitstag.
- Zusätzlich wird eine Variante der SEPA-Lastschrift entwickelt, die besonders auf die Bedürfnisse von Geschäftskunden zugeschnitten ist.
SEPA-Kartenzahlungen
Ziel von SEPA ist es, die derzeit meist ausschließlich nationale Ausrichtung der Kartensysteme aufzugeben.
- Kunden sollen ihre Karte im gesamten Euro-Zahlungsverkehrsraum in gleicher Weise wie im Heimatland verwenden können.
- Bis 2010 werden alle Zahlungskarten mit einem Chip versehen sowie die Händlerterminals entsprechend umgerüstet. Chips versprechen mehr Sicherheit als alle bisher genutzten Magnetstreifen.
Welche Vorteile bietet SEPA für Unternehmen und Verbraucher?
- Verbraucher und Unternehmer können künftig ihren gesamten Euro-Zahlungsverkehr über ein Konto bei einer beliebigen Bank im europäischen Ausland abwickeln.
- Verbraucher und Unternehmer können sich über ein qualitativ besseres Leistungsangebot freuen, da Banken auf der Grundlage der SEPA-Regelwerke über die darin definierten Basisleistungen hinaus, zusätzliche, kundengruppengerechte Serviceangebote entwickeln können.
- Künftig kann bei Käufen im Ausland das Lastschriftenverfahren genutzt werden.
- Kunden können ihre Debitkarte europaweit verwenden.
- Für Unternehmen bietet SEPA Kostensenkungspotentiale durch die Möglichkeit zur internen Konzentration der Zahlungsverkehrsabwicklung, zur Straffung ihrer Bankverbindungen und Vereinfachung des Liquiditätsmanagements.
- Die Auswahlmöglichkeiten an Zahlungsverkehrsdienstleistern nehmen zu.
- Die neuen Verfahren bieten insbesondere kleineren und mittelständischen Unternehmen die Chance zur Erschließung neuer Beschaffungs- und Absatzmärkte im europäischen Ausland.
- Zudem sollte SEPA als eine Chance für eine weitere Modernisierung der Zahlungsverkehrsabwicklung begriffen werden.
Wie setzen sie sich zusammen und für was braucht man sie?
Mit der Einführung der SEPA-Zahlungsinstrumente gehören in Italien IBAN und BIC seit 1. Januar 2008 auch bei den nationalen Überweisungen und Lastschriften bereits zu den Pflichtangaben.
IBAN – Der Weg zum Kontoinhaber
Die IBAN (International Bank Account Number) ist eine internationale Kontonummer. Sie enthält das Länderkennzeichen und den internationalen Kontrollkodex, jeweils aus 2 Stellen bestehend. Es folgt eine national festgelegte Komponente, das einstellige Prüfzeichen „CIN“, die ABI-Nummer der Bank, die Bankleitzahl „CAB“ sowie die Kontonummer (12stellig). In Italien besteht die IBAN somit insgesamt aus 27 Stellen, während sie in Österreich 20, in Ungarn 28 und in der Schweiz 21 Zeichen lang ist.
Im Zusammenhang mit den IBAN gilt es folgende Anweisungen des ECBS (Europäisches Komitee für Standards im Bankbereich) zu berücksichtigen:
- Ausschließlich die kontoverwaltende Bank definiert die korrekte IBAN und die betreffende BIC.
- Wird die IBAN eines fremden Kontos benötigt, muss der Kontoinhaber hierfür kontaktiert werden. Dies kann in Italien auch indirekt über die Angleichungsfunktion „AEA IBAN“ erfolgen, welche die Sparkasse auf allen Internet Banking Applikationen ihren Kunden anbietet (ISI-net, ISI-net business, ISI-corporate). Der Versuch die IBAN fremder Konten selbst oder mit Hilfe anderer Tools zu errechnen, birgt das Risiko eine nicht zertifizierte IBAN zu erhalten, auch wenn sie formell korrekt ist. Dies weil sich die IBAN zum einen auf die BBAN (Basic Bank Account Number) stützt und zum anderen die BBAN nicht immer automatisch aus den herkömmlichen Bankkoordinaten abgeleitet werden kann (auch der BIC kann nicht immer vom BBAN entnommen werden).
- Die Anwendung einer nicht korrekten IBAN bei Zahlungsaufträgen kann dazu führen, dass die Gutschrift auf ein falsches Konto erfolgt, die Zahlung sich verzögert und höhere Durchführungsspesen angelastet werden.
  Während somit jede Bank dafür verantwortlich ist, die IBAN der verwalteten Konten zu berechnen, ihre Kontoinhaber über die IBAN des jeweiligen Kontos, sowie über den BIC der Bank in Kenntnis zu setzen, muss jeder Kontoinhaber seinerseits seine Geschäftspartner über die eigene IBAN und BIC informieren.
BIC – der Weg zur Bank
BIC steht für Bank Identifier Code. Mit dem BIC (häufig auch SWIFT-Code genannt) können Banken weltweit eindeutig identifiziert werden. Neben dem Land und dem Bankennamen enthält er auch Informationen über Bank-Filialen. Der BIC setzt sich entweder aus 8 oder aus 11 Stellen zusammen.
Beispiel einer 8 stelligen BIC: „CRBZIT2B“, wobei die ersten 4 Stellen für die Bankbezeichnung stehen („CRBZ“ im Falle der Sparkasse). Es folgt der ISO-Code des Landes („IT“ für Italien) sowie die Orts- bzw. Regionangabe des Hauptsitzes („2B“ für Bozen).
Beispiel einer 11 stelligen BIC: „CRBZIT2B002“
Zu den 8 oben beschriebenen Zeichen wird die dreistellige Filialbezeichnung hinzugefügt. Im besagten Beispiel handelt es sich um die Geschäftsstelle Nr. 2 der Sparkasse.

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Verordnung EU Nr 236 2012

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Payment Services Directive

SEPA

Insgesamt 31 europäische Länder nehmen derzeit am SEPA Projekt teil.

Nicht am SEPA teil, nehmen:

SEPA-Überweisung

SEPA-Lastschrift

SEPA-Kartenzahlungen

IBAN – Der Weg zum Kontoinhaber

BIC – der Weg zur Bank

Schlafende Konten

Rückgewinnung schon überwiesener Beträge

Mitteilung an die Kunden – Schlafende Konten

Auflistung Überbringer Bankverbindungen

Auflistungen der innerhalb der vorgesehenen Fristen nicht reaktivierten Bankverbindungen

Schlichtungsverfahren

Leerverkäufe

Financial Benchmarks Regulation